현금 사회에서 캐시리스로: 일본 결제 문화의 배경

캐시리스란 현금 대신 카드, 전자머니, QR코드 같은 수단으로 값을 치르는 방식을 말합니다. 일본은 오랫동안 현금 결제의 비중이 높은 나라로 알려져 왔습니다. 치안이 좋아 현금을 들고 다니기 편하고, 편의점 등에 ATM이 많아 현금을 구하기 쉬운 점이 이유로 논의됩니다. 정부는 2010년대 후반부터 캐시리스를 추진했고, 소비세율을 올릴 때는 포인트 환원 사업을 시행했습니다. 지금은 카드, 교통 IC카드, QR 결제가 함께 쓰이며 현금도 여전히 사용됩니다.

일본의 캐시리스 문화는 현금 중심이던 결제 습관이 카드, 전자머니, QR 결제로 옮겨 가는 과정과 그 배경을 가리킵니다. 일본은 현금 결제의 비중이 오래 높게 유지되어 온 것으로 알려져 있으며, 그 이유로 몇 가지 요인이 논의됩니다. 첫째는 치안입니다. 현금을 들고 다녀도 비교적 안전하다는 인식이 현금 사용을 뒷받침했다는 분석이 있습니다. 둘째는 접근성입니다. 편의점과 역 등 곳곳에 ATM이 있어 필요할 때 현금을 찾기 쉬웠다는 점이 자주 거론됩니다. 셋째는 가게 쪽의 부담입니다. 단말기 설치 비용, 가맹점이 카드 회사에 내는 수수료, 대금이 들어오기까지의 시간이 부담이 되어 도입을 망설이는 가게가 있었다는 분석이 있습니다. 이런 요인은 하나로 단정하기 어렵고 서로 겹쳐 작용했다고 보는 시각이 일반적입니다.

정부는 경제산업성을 중심으로 2018년에 「캐시리스 비전」을 발표하고, 2025년 무렵까지 캐시리스 결제 비율을 4할 수준으로 높이는 목표를 제시했습니다. 2019년 10월 소비세율을 올릴 때는 중소·소규모 사업자의 가게에서 캐시리스로 결제하면 포인트를 돌려주는 「캐시리스·포인트 환원 사업」이 9개월 동안 시행되었습니다. 이 사업이 가게의 단말기 도입과 소비자의 캐시리스 체험을 늘린 계기가 되었다는 평가가 있습니다. 경제산업성은 4할 목표가 2024년 통계에서 달성되었다고 발표한 것으로 알려져 있으며, 이후 계산 방식을 바꾼 새 지표도 발표되어 이전 수치와 바로 비교하기 어렵습니다.

한국과 비교하면, 한국은 신용카드 중심으로 캐시리스가 넓게 퍼진 것으로 알려져 있고, 일본은 카드에 더해 교통 IC카드, 전자머니, QR 결제가 나뉘어 쓰이는 점이 자주 언급됩니다. 이는 우열이 아니라 결제 인프라가 발전해 온 경로의 차이로 보는 편이 적절합니다. 가게에서 실제로 어떻게 내는지는 결제 분류의 가이드 글을 참고하시기 바랍니다.

일본의 캐시리스 전환은 이용자의 선호만이 아니라 결제 인프라의 비용 구조와 정책, 사업자 간 경쟁이 함께 만든 결과로 설명된다. 현금이 오래 쓰인 이유로는 치안, 편의점 ATM 같은 현금 접근성, 계산대 정산의 정확함이 거론된다. 가게 쪽에서는 단말기 설치비, 가맹점 수수료, 입금 주기가 도입을 늦추었다는 분석이 있다. 현금이 편하다는 강점이 오히려 전환의 동기를 약하게 했다는 해석인 셈이다. 다만 각 요인의 비중은 연구와 조사에 따라 평가가 갈려, 하나의 원인으로 정리하기는 어렵다.

정책은 2018년 경제산업성의 「캐시리스 비전」으로 본격화되었다. 2019년 6월 각의 결정된 성장전략에서도 2025년 6월까지 캐시리스 결제 비율을 4할 정도로 높이는 목표가 제시된 것으로 알려져 있다. 같은 해 10월 소비세율 인상 때는 수요 평준화 대책의 하나로 포인트 환원 사업이 9개월 동안 시행되었다. 증세 직후의 소비 위축을 줄이면서 가게의 캐시리스 대응을 앞당기려는 목적이 함께 있었다. 경제산업성은 2024년 통계에서 4할을 넘었다고 발표했고, 장기 목표로는 캐시리스 비전 때부터 8할을 내걸어 왔다고 알려져 있다. 발표된 통계에서는 금액 기준으로 신용카드가 캐시리스의 대부분을 차지하고, 코드 결제와 전자머니, 직불카드가 그 뒤를 잇는다. 즉 QR 결제가 화제였던 것에 비해, 총액으로는 카드가 여전히 중심이라는 뜻이다.

QR 결제는 이 전환기에 사업자 간 경쟁이 가장 눈에 띈 영역이다. 2018년 무렵부터 여러 사업자가 대규모 환원 캠페인으로 이용자와 가맹점을 모았고, 그 결과 가게마다 받는 서비스가 달라지고 계산대에 결제 마크가 여러 개 붙는 상황이 생겼다. 이를 정리하려는 시도가 통일 QR 「JPQR」이다. 캐시리스추진협의회(Payments Japan)가 2019년 3월에 통일 기술 사양을 정했고, 총무성이 보급 사업을 벌였다. 한편 사업자들은 결제 서비스를 쇼핑, 통신, 금융과 묶어 포인트로 이용자를 붙잡는 경제권 전략을 택했다. 이 구조는 「포인트 경제권」 글에서 따로 다룬다.

비교의 관점에서 유의할 점이 있다. 한국은 신용카드 단말기 보급이 넓다고 알려져 있고, 일본은 결제 수단이 분산되어 있어 같은 캐시리스라도 체감이 다르다. 이를 어느 쪽이 앞선다는 식으로 읽는 것은 적절하지 않다. 지진 같은 재해로 정전이나 통신 장애가 생기면 캐시리스가 막힐 수 있다는 점은 현금이 남아 있는 이유의 하나로 지적되기도 한다. 통계 수치와 제도, 서비스 구성은 매년 바뀌므로 최신 내용은 경제산업성과 각 사업자의 공식 안내에서 확인해야 한다.